트리니티 연구의 '4% 법칙(25배 법칙)'과 인플레이션의 함정
연간 은퇴 생활비의 25배(안전인출률 4%)를 모아 주식·채권 포트폴리오로 운용하면 30년 이상 원금이 고갈되지 않는다는 것이 FIRE 운동의 핵심 공식입니다. 이때 반드시 현재 생활비가 아닌 '인플레이션을 차감한 실질 수익률(Real Return)' 기준으로 계산해야 미래 화폐가치 하락 위험을 피할 수 있습니다.
인플레이션 화폐가치 & 파이어족(FIRE) 은퇴자금 계산기
물가상승률을 반영한 미래 실질 월 생활비와 4% 안전인출률(SWR) 기준 파이어(FIRE) 목표 은퇴자산을 정밀 계산합니다.
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은퇴 후 희망 월 생활비별 필요 은퇴자산
산출 공식: 4% 인출 규칙(Bengen, 1994; Trinity Study, 1998) 및 연간 지출의 25배 은퇴자산 모델
기준일: 2026년 11월
| 희망 생활비 월 200만 원 (연 2,400만) | 필요자산 6억 원 (4% 안전인출) |
| 희망 생활비 월 300만 원 (연 3,600만) | 필요자산 9억 원 (4% 안전인출) |
| 희망 생활비 월 400만 원 (연 4,800만) | 필요자산 12억 원 (4% 안전인출) |
| 희망 생활비 월 500만 원 (연 6,000만) | 필요자산 15억 원 (4% 안전인출) |
| 희망 생활비 월 700만 원 (연 8,400만) | 필요자산 21억 원 (4% 안전인출) |
은퇴 시점을 10년 앞당기는 가장 강력한 레버리지: 저축률과 부수입
은퇴 시점 단축에는 투자수익률 1%p 상승보다 월 저축·투자액 증대와 은퇴 후에도 월 50만~100만원이 들어오는 자동화 파이프라인(배당, 디지털 상품, 웹 도구) 구축이 훨씬 직접적인 효과를 발휘합니다. 월 100만원의 부수입은 은퇴 목표 자산을 무려 3억원(4% 인출 기준) 줄여줍니다.
자주 묻는 질문
물가상승률 2.5%가 15년 뒤 생활비에 어떤 영향을 주나요?
연 2.5% 물가상승 시 15년 후에는 현재의 월 300만원 구매력을 유지하기 위해 약 434만원의 명목 화폐가 필요합니다.
한국형 파이어족에게 적정한 안전인출률(SWR)은 몇 %인가요?
40대 초반 조기 은퇴자의 경우 인출 기간이 40~50년으로 길기 때문에 보수적으로 3.5%~3.8%의 인출률을 적용하거나 국민연금 수령 시점까지의 가교 자산을 함께 설계하는 것이 안전합니다.
바리스타 파이어(Barista FIRE)란 무엇인가요?
자산 인출금으로 기본 생활비를 충당하고, 부담 없는 파트타임이나 디지털 N잡 수익으로 월 100만원 내외를 보충하여 은퇴 필요 자산을 대폭 낮추는 현실적인 전략입니다.
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